En 20 procent forskudsbetaling er guldstandarden, som hver ejendomsressource nogensinde holder. Med mindre end 20 procent nede, er du på linjen til at betale PMI - privat realkreditforsikring - et gebyr, der er hæftet på dit realkreditlån hver måned uden anden grund end at beskytte banken (ikke dig), hvis du nogensinde misligholder din lån.
PMI forsvinder til sidst (når du har nok egenkapital i dit hjem til, at du ejer 20 procent af det - enten fordi dit hjem er steget i værdi, eller du har betalt dit oprindelige lån nok ned gennem årene), men de fleste fortæller dig bare for at prøve og undgå det.
Vent, indtil du har 20 procent til at lægge fra dig, siger de.
Men at vente er ikke altid det bedste bud. Den mest enkle måde at forklare dette på er med et hypotetisk par og nogle hypotetiske tal:
911 nummer nummer betydning
Gemme Pin det Se flere billeder (Billedkredit: dotshock )
Lad os forestille os Nicole og Jane, et par, der bor i Atlanta. De er lejere, men har tænkt på og langsomt sparet til et hus i et stykke tid nu. De har ikke startet nogen form for søgning for alvor - bare et par nætter med vin og Zillow - men det er lykkedes dem at sutte 18.000 dollars væk for deres udbetaling. Det er ikke meget i ejendomsdollar, men de har arbejdet hårdt for at redde det. Boligerne i det område, de gerne vil købe, er omkring $ 300.000 - så en 20 procent forskudsbetaling udgør $ 60.000. De skal bruge $ 42.000 mere.
De overvejer at flytte til en billigere lejlighed i et mindre ønskeligt kvarter, end de bor i nu. De kunne let skære deres husleje på $ 2.000 i halve og strømpe smertefrit væk $ 1.000 pr.Måned - hvilket ville betyde, at de ville have deres $ 60.000 nedbetaling på 3,5 år (vi ignorerer bekvemt lukningsomkostninger for at gøre et punkt her, menher er hvad du behøver at vide om det).
hvad betyder 1212 åndeligt
Tre et halvt år. Ikke dårligt. Men hvad Nicole og Jane ikke forventede, da de flyttede til den billigere lejlighed for at spare penge, var, at Atlantas boligmarked ikke ville vente på dem. Hvis vi spoler frem til tre eller fire år fra nu, er der en reel risiko for, at de $ 300.000 boliger i kvarteret Nicole og Jane havde øje med $ 400.000 prislapper nu. Deres forskuds mål - lige så højt som det var for dem - er ikke nok til at undgå PMI længere, og selvom de køber med flere penge ned, er deres månedlige realkreditlån højere, end hvis de havde købt det samme hus i tre år Før.
Køber nu
Omkostninger til hjemmet: $ 300.000
Betaling: $ 18.000
Samlet realkreditlån: $ 282.000
Realkreditlån: 1.686 kroner
1.306 dollar hovedstol og renter
$ 179 PMI
$ 202 skat og forsikring
Køber 3,5 år senere
Omkostninger til hjemmet: $ 400.000
Betaling: $ 60.000
Samlet realkreditlån: $ 340.000
Realkreditlån: 1.944 dollars
1.572 dollar hovedstol og renter
$ 125 PMI
$ 247 skat og forsikring
åndelig betydning af 777
*Beregnet ved hjælp af en rente på 3,75% på et 30-årigt fastforrentet pant.
hvad betyder 999 i bibelen
I mellemtiden har de givet 42.000 dollars til en udlejer (forudsat at deres husleje på 1.000 dollars ikke er steget i mere end 3 år), som de kunne have brugt til at betale en realkreditgæld af.
Lad mig slå fast: Jeg siger ikke, at køb med mindre end 20 procent ned altid er det rigtige at gøre. Det er stort set risikabelt. Satsning på stigende hjemmeværdier er netop det - a spille (spørg bare alle, der ejede et hjem i 2008). Du er absolut nødt til at diskutere dette med en betroet finansiel ekspert.
Men der er en lille sandhed gemt herinde for håbefulde boligkøbere: Hvis markedet overgår din evne til at spare penge, har du aldrig mere købekraft, end du gør lige nu, uanset hvor meget du sokker væk.
