Efter at have set vores forældre gå på pension og stadig skal foretage realkreditlån på en fast indkomst, besluttede min mand og jeg, at vi ville gøre hvad som helst for at forhindre det for os selv. Så vi henvendte os til vores realkreditlån med aggressive og out-of-the-box trin, der ikke er for alle, men absolut fungerede for os.
Realkreditlån 1:
Til vores første hjem købte vi et hus, der kostede mindre end det realkreditlån, vi var godkendt til, næsten fordoblet vores månedlige betalinger for at checke hovedstolen væk, betalte pengene til hovedstolen, når vi ikke var ansvarlige for PMI og endda refinansierede. Det lykkedes os at balancere saldoen på $ 180.000, 8 procent fastforrentet, 30-årigt realkreditlån til $ 60.000 på kun 10 år-hvilket sparer hundredtusinder af dollars i potentielle rentebetalinger undervejs.
Realkreditlån 2:
Men alt dette ændrede sig, da vi skulle flytte til Nashville for min mands nye job. Vi gik væk fra vores næsten betalte hjem i bytte for en $ 150.000 forskudsbetaling. Nashville -markedet var varmt, men også langt dyrere end forstæderne i Atlanta (og med to børn havde vi brug for et større hus). Vi fandt et hus på 635.000 dollars, vi elskede, satte 135.000 dollars fra og ansøgte om et nyt 30-årigt fastforrentet pant på 5 procent. Selvom vi ønskede, at vi kunne få et 15-årigt realkreditlån (vi var så tæt på at betale tilbage i Georgien!), Troede vi ikke, at det var økonomisk praktisk eller smart på et ustabilt boligmarked.
hvad betyder det, når du ser en engel
Vi endte med at betale $ 3.600 om måneden - $ 1.000 mere om måneden, end vi havde betalt, og $ 2.000 mere, end vi skulle betale på vores gamle realkreditlån i Atlanta. Vi havde ikke råd til at fordoble disse betalinger, som vi havde gjort før, så vi besluttede at holde os til de planlagte lånebetalinger - selvom vi regnede med, at vi ville betale yderligere 512.000 dollars i renter. Dette var overvældende, da det hele var meget større at angribe økonomisk end vores første boliglån. Men selvom hjemmet var dyrere, end vi var vant til at betale, valgte vi igen at købe et hjem under det, banken havde godkendt os til, så vi havde lidt vrimlerum.
Da økonomien gik i stå fem år senere, ændrede boligmarkedet sig drastisk: Renterne faldt til næsten 2 procent ... og vores husværdi faldt med 15 procent. Vi søgte at refinansiere igen for at sænke vores rente, men en vurdering var nødvendig med lukkeomkostninger tæt på $ 10.000. Vi besluttede, at det ikke var praktisk, og at pengene ville blive bedre investeret i at betale hovedstolen.
Gemme Pin det Se flere billeder (Billedkredit: Tanya Lacourse)
Indtast omarbejdning
Så jeg begyndte at undersøge andre muligheder og fandt en lidt kendt proces, der i det væsentlige ville gøre det samme for kun $ 100 i gebyrer: Omarbejdning , eller når du betaler en stor sum penge ind i dit realkreditlån, og det direkte påvirker hovedstolen. Selvom lånets løbetid ikke forkortes, går hele den store betaling til hovedstol i stedet for renter. Og da bankrenterne også var faldet betydeligt, regnede vi med, at vi ville få mere for pengene for at lægge disse penge mod vores realkreditlån, end hvis vi lod det sidde i opsparing.
Heldigvis klarede det sig med teknisk industri - og min mands job gav os årlige bonusser og aktieoptioner, og vi besluttede at bruge nogle af disse ekstra penge til at gøre et indhug i vores realkreditlån. Efter at have rådført os med vores skatteadvokat og långiver tog vi 200.000 dollars, vi havde sparet op gennem årene og omarbejdede: Vores månedlige betalingsbeløb faldt til det halve!
Og alligevel betalte vi stadig $ 3.600 om måneden. Og så inden for to år efter omarbejdningen blev min mand afskediget og modtog en stor fratrædelse. Heldigvis havde han et andet job i kø, og vi var i stand til at bruge disse penge sammen med andre besparelser til at betale pantet af!
Livet efter pant
Men vi var ikke hjemme gratis endnu: Selvom vores realkreditlån blev betalt, var vores egenkapital i vores hjem mindre, end vi havde betalt for det - og det ville tage et helt årti for værdien at vende tilbage til det, vi betalte for det ( og heldigvis er det kun to år senere værd $ 100.000 mere!) Og da vi dedikerede en masse af vores besparelser til vores egenkapital, havde vi ikke så mange kontanter ved hånden, som vi gerne ville have. Så på vores långivers råd åbnede vi en kreditlinje på 50.000 dollars hjemme for at give os nogle likvide aktiver. Vi var også nødt til at se på, hvordan dette påvirkede vores kreditresultater, fordi vi ikke længere havde månedlige lån (vi havde heller ingen bilnotater eller roterende kontokonti). Selvom der var en indledende dukkert efter udbetalingen, formåede vores kreditværdighed at sige i de lave 800’ere, selv uden afdragslån.
Men alt i alt føltes det fantastisk ikke at have det overhængende pres om en stor månedlig betaling - især da min mand blev afskediget et par år senere. Vi er stadig nødt til at betale skat og forsikring (cirka 6.200 dollar om året, som vi betaler som et engangsbeløb i begyndelsen af året - aldrig en sjov ting at gøre efter ferien). Men det er en stor lettelse at have $ 3.800 ekstra hver måned til at sætte i retning af vores andre opsparingsmål som college -planlægning, større hjemmeprojekter, nødfonde og pensionsopsparing. Det føles virkelig fantastisk at være pantfrit med 45 (i stedet for 65, som vi oprindeligt havde forventet) og virkelig fænomenalt at se, hvor meget vi sparede!
