Som hovedregel vil du, når du gennemgår realkreditprocessen, holde din økonomiske situation i ro. Derfor kan optagelse af eksempelvis et autolån under godkendelsesprocessen for realkreditlån være som at trække den sidste Jenga -blok, der får hele tårnet til at vælte; din gæld i forhold til indkomst er ret skrøbelig !
Långivere elsker absolut konsistens, og i en ideel verden ser de gerne en stabil toårig beskæftigelseshistorie. Men du behøver ikke, at vi fortæller dig, at det seneste år har været alt andet end forudsigeligt. COVID-19 sendte chokbølger gennem den amerikanske økonomi, tankede hele industrier og resulterede i millioner af tab af job.
Du undrer dig måske: Kan jeg stadig kvalificere mig til et boliglån, hvis jeg har et hul i beskæftigelsen? Svaret er ifølge realkrediteksperter mest sandsynligt, men med et par nuancer og potentielt nogle ekstra papirer.
Hvis du har et fuldtidsjob i en virksomhed, som du ikke ejer, og du modtager en lønseddel med en W-2 i slutningen af året, vil et hul i beskæftigelsen ikke påvirke, om du kvalificerer dig til ansættelse, siger realkreditlån mægler Jeffrey Loyd, forstander hos Realkreditlån skarphed .
Et forklaringsbrev er nødvendigt, hvis afstanden er længere end 30 dage, men det kan simpelthen sige, at du ledte efter et nyt job med en hurtig grund til, at du forlod det gamle job, siger Loyd. Mindre er mere, når det kommer til disse forklaringer.
Hvis du tilfældigvis får et bedre job, mens du køber et realkreditlån, kan du indsende dit tilbudsbrev, når det er modtaget, siger Loyd. Den første lønseddel fra et nyt job kan også styrke din ansøgning.
Men hvis du for nylig er blevet afskediget, vil det være sværere at kvalificere sig til et realkreditlån, fordi arbejdsløshedstjek og fratrædelsesgodtgørelser ikke tæller som langsigtet indkomst. Underwriters vil se indkomsten fortsætte på ubestemt tid, forklarer Loyd.
11:11 betydning
Hvis du for nylig har været arbejdsløs, kan en medlåntager styrke dine chancer for at blive godkendt til et realkreditlån, forklarer Andrina Valdes, COO for Cornerstone Home Lending, Inc. Men hvis du er selvstændig og din virksomhed bremset, tingene kan blive lidt dicier.
På grund af tegningsrestriktioner, der blev implementeret ved begyndelsen af COVID-lockdowns, har folk, der er selvstændige og freelancere, fået en dårlig rystelse, forklarer Loyd. Det har generelt været sådan, at selvstændige låntagere har brug for en solid toårig track record af indtjening for at kvalificere sig til et realkreditlån. Nu hvor så mange virksomheder kæmper, har processen endnu flere forhindringer. Långivere lægger ekstra vægt på selvstændige låntagere, hvilket kræver forretningskontoudtog, siger Loyd.
Hvis du har været selvstændig i mindre end to år, vil du måske undersøge muligheder for ikke-kvalificeret realkreditlån (ikke-QM), siger Loyd. Disse er boliglån designet til at hjælpe købere, hvis indkomst kan svinge måned til måned, og nogle gange kommer de med højere renter.
Et andet scenario kan være, at du er nyuddannet på college og endnu ikke har to års arbejdshistorie. Et FHA-lån, som er kendt for at være købervenligt for første gang, kan være en god lånemulighed, da det ikke kræver den traditionelle toårige beskæftigelseshistorie, siger Valdes. At dokumentere din skolegang kan hjælpe med at udfylde disse beskæftigelsesgab, forklarer hun.
En god tommelfingerregel: Når som helst dit økonomiske billede ændres (eller potentielt kan ændre sig), skal du tjekke ind hos din låneansvarlige for at få vejledning og for at forstå, hvordan det vil påvirke din godkendelse.
