Hvis du bliver seriøs med at købe et hus, er du sandsynligvis meget opmærksom på din kreditværdighed. Når alt kommer til alt, en fremragende kredit score - en 740 eller derover - får dig den bedst mulige rente på et realkreditlån. Alligevel kunne du stadig kvalificere dig til et Federal Housing Administration, eller FHA, lån med en score i 500'erne.
Men der er et andet tal-din gæld-til-indkomst-ratio eller DTI-som långivere ser nøje på. Faktisk bestemmer din DTI ligesom din kredit score, om du overhovedet kan kvalificere dig til et realkreditlån. Interessant nok er det ikke et antal, som potentielle købere normalt kan rasle af, som om de kan kreditere scoringer.
Her er, hvad du har brug for at vide om DTI, herunder det ideelle forhold långivere ønsker at se, hvordan det beregnes, og hvordan du kan forbedre din gæld til indkomst.
Hvad er et godt DTI -forhold?
Når det kommer til DTI, er det magiske nummer typisk 43, forklarer Casey Fleming, realkreditrådgiver og forfatter til Låneguiden: Sådan får du det bedst mulige realkreditlån. Dine samlede månedlige forpligtelser bør ikke overstige 43 procent af din bruttoindkomst, som er din indkomst før lønfradrag, siger han.
Tidligere fik købere, der købte boliger gennem statsstøttede låneprogrammer som Fannie Mae og Freddie Mac, lov til at have en 50 procent DTI. Men i januar 2013 reducerede Federal Housing Finance Agency disse agenturers DTI -godtgørelse til 43 procent eller mindre. Købere med FHA-lån kan dog stadig have en gæld til indkomst på op til 50 procent, forklarer Fleming.
I 2018 havde mere end halvdelen af afviste realkreditansøgninger DTI -nøgletal på over 43 procent, ifølge data fra Home Mortgage Disclosure Act udgivet af finansanalysefirma CoreLogic .
Hvilke faktorer spiller ind på DTI?
Gad vide, hvordan din gæld-til-indkomst-ratio beregnes? Det enkle svar: Opdel dine samlede månedlige forpligtelser med din samlede brutto (dvs. før skat) månedlige indkomst, forklarer ekspert i overensstemmelse med realkreditlån Anna DeSimone .
De samlede forpligtelser består af den anslåede foreslåede boligbetaling - som vil omfatte ejendomsskatter, fareforsikringer og eventuelle ejerafgifter - plus den månedlige betaling af eventuelle studielån, auto- eller afdragslån, der har 10 eller flere resterende betalinger, forklarer DeSimone, forfatteren af Boligfinansiering 2020 . Månedlige udgifter inkluderer også 5 procent af de kombinerede saldi af roterende kreditkort, siger hun.
I teorien bør alle igangværende gældsforpligtelser medtages, når du beregner din gæld-til-indkomst-forhold, forklarer Fleming.
hvad betyder 7 11 i numerologi
I forbindelse med tegningsgaranti ser långiveren dog kun det, der er rapporteret om kreditrapporten, så personlige lån, der ikke indberettes til kreditbureauerne, bør medtages, men ofte ikke er det, siger Fleming.
Med hensyn til indkomst, hvis du har en sidehastighed oven på dit almindelige job, vil forsikringstagere gerne se mindst to års nettoindkomst på en låntagers selvangivelser, hvilket viser, at indkomsten er verificerbar, bæredygtig og sandsynligvis vil fortsætte, Fleming forklarer. De sidste to års indkomst er i gennemsnit, medmindre indkomsten ser ud til at være faldende, og i så fald vil garantier se på det seneste år.
Hvordan kan du forbedre dit DTI, før du køber et hjem?
Hvis du ønsker at forbedre dit forhold mellem gæld og indkomst, kan du tage en strategisk tilgang til at betale din gæld ned, siger eksperter.
At afbetale kreditkort virker som en god idé, men det er bedst at tage dette trin 6 til 12 måneder, før du starter husjagt, siger DeSimone. Nogle gange er kreditregler baseret på de sidste 12 måneders gennemsnitlige kreditforbrug.
5 -procentsreglen for kreditkortforbrug, der er indregnet i DTI, er faktisk gunstig, da det ofte er mindre end de minimumsbetalinger, der kræves af kreditorer, siger DeSimone.
Når det kommer til dine bilbetalinger, skal du se på, hvor mange du har tilbage. DeSimone giver dette scenario:
Hvis du har et månedligt billån på $ 300 og 15 betalinger tilbage (fra datoen for din låneansøgning), kan du betale din saldo ned til 10 betalinger, hvis du har $ 1.500 i ekstra kontanter. Bring derefter beviset til din realkreditinstitut, at du har betalt de fem betalinger, og den månedlige betaling på $ 300 vil blive fjernet fra dit DTI, siger hun.
Den ting at huske, når det kommer til DTI? At shoppe for et realkreditlån og kun bekymre sig om din kreditværdighed er lidt som at gå i fitnesscentret og bare lave cardio, mens du ignorerer vægtmaskinerne. En god gæld-til-indkomst-ratio vil give dig den økonomiske muskel, så at sige, at du skal sikre dig et realkreditlån.
hvad betyder 11:11
