Da min mand og jeg besluttede at tegne en kreditværdi for en renovering, antog vi, at vi ville få en god rente baseret på vores gode kreditresultater. Vi har altid betalt vores regninger til tiden og opretholder ikke nogen kreditkortgæld. Der er kun en ulempe ved min rapport; en lægeregning i samlinger, jeg uden held har bestridt. Men selv med det blip bruger jeg den kreditovervågningstjeneste - CreditWise - sagde min score svævede i de høje 700'ere!
Hvis du er som mig, holder du et pligtopfyldende øje til din kreditværdighed og bruger sandsynligvis en kreditovervågningstjeneste, enten via dit kreditkort eller et websted eller en app, som f.eks. Credit Karma. Men jeg fandt ud af på den hårde måde, at den score, du får på disse tjenester, ikke altid er den kredit score, som din långiver bruger: Når vi ansøgte om vores HELOC, kom vores lånetilbud tilbage med en kredit score, jeg ikke havde regnet med - en der var 70 point lavere end hvad CreditWise havde vist mig. Denne lavere score skubbede os ind i en anden kreditgruppe end den fremragende, vi stolede på, hvilket betyder, at vi ikke ville modtage den bedste rente, vi havde budgetteret med.
hvad er 444 nummer
Relateret: 7 ting, jeg ville ønske, jeg havde vidst, før jeg købte min fixer-overdel
Dette var tydeligvis frustrerende. Hvad er meningen med at abonnere på en kreditovervågningstjeneste, hvis du får en upålidelig score? Nok føltes det rart at se den høje score hver måned, men hvis jeg havde vidst, at den faktisk var langt lavere, havde jeg undersøgt den mindre samling mere og forsøgt at finde en måde at løse den på. Vi var langt nok på vej i HELOC -processen, til at vi besluttede at bare gå efter det - men i løbet af de næste 30 år kan disse 70 point koste mig tusinder i ekstra renter.
Er der noget jeg kunne have gjort for at forhindre dette? Jeg talte med Shannah Compton Game, en Certified Financial Planner baseret i Californien, for indsigt i hvad jeg kunne have gjort anderledes.
Hun forklarede, at det, der skete med mig, er almindeligt: Den virkelige synder var, at jeg kiggede på en anden kredit score end hvad min långiver trak.
Omkring 90 procent af långivere bruger FICO scorer - et dataanalysefirma, der blev grundlagt tilbage i 1950'erne for at standardisere folks kreditværdighed. Det er den oprindelige mekanisme for kreditresultater, siger hun.
Der er dog også VantageScore (hvad CreditWise viste mig) - hvilket er en forbrugerkredit score, der kom ud i 2006 fra de tre store kreditbureauer (TransUnion, Experian og Equifax).
Relateret: 20 spørgsmål, du bør stille din udlejer lige nu
Hver af disse scoringsmodeller vejer målene for kreditværdighed forskelligt - og ender derfor med forskellige scoringer. Oven i det har hver af disse FICO -scoringer og VantageScores hver en individuel score, baseret på hvert af kreditbureauerne. Så du kan have en TransUnion FICO -score og en TransUnion VantageScore, og de kan være meget forskellige, og du kan også have Equifax FICO- og Experian FICO -scoringer, der også varierer fra hinanden.
Derudover frigiver hver af scoringsmodellerne nye versioner med jævne mellemrum, som VantageScore 4.0 og FICO Score 8, så selvom du kigger på to FICO -tal, kan de variere alt efter hvilken scoringsversion de bruger.
hvad gør 11:11
Derudover viser nogle kreditovervågningstjenester dig muligvis ikke engang den samme FICO eller VantageScore, der er tilgængelig for långivere eller forsikringsselskaber. I stedet får du muligvis en forbrugerfokuseret uddannelses score, som ligger noget i intervallet for din kredit score, siger Compton Game.
Relateret: 7 ting ejendomsmæglere ønsker dig vidste
Forvirrende? Det tror jeg også - og det gjorde regeringen også. Tilbage i 2017, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) bestilt TransUnion og Equifax til at betale bøder og godtgørelse til forbrugere, efter at de havde bedraget forbrugerne om nytten af de kreditresultater, de markedsførte, og lokket forbrugerne til dyre tilbagevendende betalinger med falske løfter.
Men er disse uddannelsesresultater gode til noget? Ja - overvågning af ændringer i din kreditrapport.
Hvis din score falder drastisk, ved du, at der sker noget. [Måske] din identitet er blevet stjålet, og det er din advarsel om at handle. Du tager scorerne med et gran salt og bruger dem til at holde styr på alt, hvad der kan ske.
Og før du foretager et stort køb, skal du sørge for at arbejde med rigtige tal - tjek præcis, hvilken kredit score der trækkes, og spørg din realkreditmægler, om det kan sammenlignes med, hvad de trækker.
Jeg fortæller folk, at få en forhåndsgodkendelse af en realkreditmægler, så du ved nøjagtigt detaljerne [om din kredit score], siger Compton Game. Det er sandsynligt, at de vil trække en tre-fusion (eller tre-bureau) kredit rapport, der bruger midten af dine tre kredit bureau score.
betydning af 444 nummer
