Du hører ofte udtrykket andet realkreditlån komme op, når du ser en film eller et tv -program, når en karakter ikke har en god økonomisk status. De var nødt til at optage et andet pant i deres hus, en sladderig karakter vil hviske og beskrive, hvordan deres frenemy er faldet på dårlige tider. Men andet realkreditlån får en dårlig rap - selvom det er risikabelt, er de ofte et godt redskab til at løse økonomiske problemer eller endda klogt komme videre.
hvad betyder 444 englenumre
Anden realkreditdefinition:
Inden vi går i dybden med et andet realkreditlån, lad os komme på samme side med, hvad det præcist er. Dit første realkreditlån er et lån, der hjælper med at finansiere køb af et hjem, så du ikke behøver at lægge flere hundrede tusinder af dollars på én gang (for lad os være rigtige: Hvem har den slags penge?)
Men et andet realkreditlån giver dig i det væsentlige mulighed for at låne penge fra dit hjems egenkapital. Egenkapital er den ikke-finansierede del af dit hjems værdi, så i det væsentlige gør du de penge, du har indbetalt til dit hjem, brugbare til andre ting. Lad os sige, at dit hus er værd $ 250.000 i dag, og du skylder $ 150.000, siger Holden Lewis, NerdWallet ’Realkreditspecialist. Træk gælden fra husets værdi, og det er din egenkapital: $ 100.000. Dit hjems egenkapital kan vokse og skrumpe uden for din realkreditlånebetaling: Værdi opnået fra et stærkt ejendomsmarked eller forbedringer, du har foretaget, kan oversætte til øget egenkapital. Når det er sagt, kan du også miste egenkapitalen, hvis din bolig falder i værdi, eller boligmarkedet går ned.
Men du kan ikke altid bare tage al din egenkapital i dit hjem: De fleste långivere til hjemmekapital vil gerne beholde den samlede gæld (for begge realkreditlån) til 80 procent af boligens værdi, eller nogle gange 90 procent, forklarer Lewis, så i [dette] eksempel er hjemmet værd $ 250.000, og 80 procent af det er $ 200.000. Hvis du skylder $ 150.000 på det primære realkreditlån, giver det dig op til $ 50.000, du kan låne.
Ligesom dit første realkreditlån er dit hjem stillet som sikkerhed for dit andet realkreditlån. Hvis du misligholder dit realkreditlån, har banken myndighed til at tage dit hjem som tilbagebetaling.
Hvorfor optage et andet realkreditlån:
Okay, nu hvor du forstår, hvad et andet realkreditlån faktisk er, lad os dykke ned i, hvorfor du gerne vil have et. I nogle tilfælde har du måske aggressivt nedbetalt dit realkreditlån for at spare på rentebetalinger, og ønsker at frigøre nogle midler til brug i nødstilfælde. Du vil måske også foretage en stor renovering for at øge din egenkapital, men igen har du ikke pengene til rådighed. I nogle situationer kan det også være fornuftigt at bruge din egenkapital til at konsolidere gæld (også betalt flere gæld med høje renter med et stort lån med en mindre rente), betale for uddannelse eller endda store medicinske regninger. For andre er tilføjelse af et andet realkreditlån den bedste måde at få råd til et hjem uden 20 procent udbetaling.
Typer af anden realkreditlån:
Nu, hvis det ikke var forvirrende nok, at der er første og andet realkreditlån, er der faktisk to dominerende former for andet realkreditlån: Et boliglån og en egenkapitalgrænse (HELOC). Lad os tale om forskellene:
hvorfor bliver jeg ved med at se 555
Lån til egenkapital:
Et boliglån er et engangslån, der giver et engangsbeløb, du kan bruge til hvad du vil. Med den type lån vil du gradvist tilbagebetale lånet over tid. Boliglån har typisk en fast rente og låneperiode, og du betaler det samme beløb månedligt. I det væsentlige fungerer de nøjagtigt som dit første realkreditlån, men de kommer normalt med en højere rente end dit første realkreditlån, da du tilføjer lidt mere risiko til din boligfinansiering, siger Patrick Boyaggi, administrerende direktør i rategravity.com , siger.
Home equity kreditgrænse:
En home equity -kreditlinje (HELOC) er godt, at dit hjem egenkapital blev til en kreditlinje. Hvem end din långiver er, vil sætte en maksimal lånegrænse, og du kan til enhver tid låne meget, indtil du har nået maksimum. Du kan også have en HELOC og aldrig bruge den, men den er der, hvis du har brug for den. Det er derfor, kreditgrænser ofte sammenlignes med kreditkort - og de har typisk lavere renter, end din plastik gør. De afskriver heller ikke, som et boliglån. HELOC'er leveres dog med justerbare rater, så månedlige betalinger kan stige eller falde, afhængigt af føderale reserver.
Nu hvor du forstår, hvad en HELOC er, er her en doozy: Hvis du er meget tæt på at betale dit realkreditlån tilbage og vil trække flere renter fra (hvis du husker, da realkreditlån er amortiseret, betaler du flere renter på forhånd i din 30-år) kan du optage et andet realkreditlån i form af en HELOC, betale dit realkreditlån tilbage og derefter bruge dit HELOC som dit første realkreditlån og trække DEN rente fra. (Hvis du er forvirret over dette koncept, er du sandsynligvis ikke klar til at gøre det helt endnu.)
Anden realkreditlån for første gang huskøbere eller sparegrislån:
Okay, okay, okay, så selvom det kan have været forvirrende, kan det her være noget for dig: Selvom det lyder kontraintuitivt, er mangeårige husejere, der ønsker at bruge egenkapital, ikke de eneste mennesker med et andet realkreditlån. Førstegangskøbere kan vælge at optage to realkreditlån på én gang, hvis de ikke har råd til en 20 procent forskudsbetaling uden at tage PMI. Disse omtales ofte som sparegrislån. Disse er normalt givet som 80/10/10 eller 80/5/15 lån. Det betyder, at de låner 80 procent af deres boligbeløb i et første realkreditlån med en fast rente, 10 eller 5 procent af deres boligværdi i et andet realkreditlån med en anden, højere fast rente og leverer 10 eller 15 procent som egenkapital gennem en forskudsbetaling.
I nogle tilfælde kan dette virke som den bedste økonomiske løsning for nogle. Da banker betragter lån over 80 procent af boligværdien som lån med højere risiko, kommer de ofte med en højere rente og kræver PMI i modsætning til dem med 20 procent nedbetalinger eller højere. Andet realkreditlån kan hjælpe med at sænke denne rente og slippe af med PMI ved at bryde det store lån op: I stedet for at låne mange penge med meget høje renter, får nogle mennesker et første realkreditlån inden for de tilsvarende lånebeløb (hvilke bureauer som Fannie Mae og Freddie Mac set) og derefter et andet realkreditlån til dækning af de resterende låneomkostninger. Det er ikke ualmindeligt, at de samlede betalinger er mindre end et enkelt lån med realkreditforsikring, siger Boyaggi. Derudover er renterne på dit andet lån i øjeblikket fradragsberettigede (med forbehold af rentefradrag), men realkreditforsikringsbetalinger er ikke.
hvad betyder 999 i englenumre
Risici:
Når det kommer til den anden realkreditproces - uanset hvad du bruger den til - er det yderst vigtigt at huske, at du bogstaveligt talt sætter dit hjem på spil. Husk desuden, at du skal betale adskillige omkostninger til vurderinger, kreditkontrol osv. Hvis der er nogen reel frygt for, at du ikke ville kunne betale et andet realkreditlån, er det ikke det rigtige lån for dig .
Tænk derudover over, hvorfor du vil have en. Hvis du vil købe en ny Tesla, er et andet realkreditlån sandsynligvis ikke vejen frem. I stedet bruges de bedst til at forbedre den økonomiske stilling (konsolidere gæld eller forbedre egenkapitalen) frem for at skabe nye økonomiske problemer.
tal 10:10
Og selvfølgelig skal du ikke basere dine økonomiske beslutninger på denne artikel: Det bedste råd, når det kommer til at overveje, om et andet realkreditlån er det rigtige for dig, er at tale med en velrenommeret låneansvarlig. Selvom vi vil give dig alle de oplysninger, vi kan, er deres faglige mening vigtigst. Det er også en god idé at tale med din skatteforbereder, før du begynder at tage fradrag, hvis du tager (eller planlægger at optage) et andet realkreditlån.
I slutningen af dagen kan et andet realkreditlån være en ideel mulighed for nogle mennesker. Bare sørg for at træffe en beregnet, uddannet og professionelt informeret beslutning, før du skriver under på den stiplede linje.
