Du har krympet, sparet og brugt mere tid på Zillow, end du ville bryde om at røbe, og du er klar til at tilføje boligejer til din liste over præstationer. Nu skal du vælge det rigtige pant til dig. Når det kommer til fastforrentede låneprogrammer, er der flere muligheder-fra fem til 50 år. Men det er det 30-årige realkreditlån, der har været mest populært blandt amerikanere i årtier.
Alex Daniel , en realkreditinstitut i Los Angeles og ejendomsinvestor, siger, at realkreditlån i deres barndom var ment som kortsigtede forpligtelser. Faktisk stammede VA-lånet som et 20-årigt lån, men blev forlænget til 30 år, fordi den oprindelige låneperiode gjorde huspriserne overkommelige.
Den 30-årige periode udviklede sig, fordi jo længere sigt, jo lavere betalinger, siger Casey Fleming, en Californien-baseret realkreditrådgiver med C2 Financial Corporation og forfatter til Låneguiden: Sådan får du det bedst mulige realkreditlån. Og i mange år var 30 maksimumsperioden - og derfor den laveste betaling. Til sidst kom der 40-årige vilkår på markedet, og så endda et 50-årigt i kort tid, men betalingsforskellen var så lille, at næsten ingen valgte det 50-årige.
Selvom princippet var lavere i en 40- eller 50-årig periode, drev renterne på løbetidens længde betalinger op. Så fordi det var en god blanding af lavere renter og lavere hovedstol, det 30-årige realkreditlån, der holdt fast.
Tredive år var et rimeligt skøn over, hvor længe folk arbejdede, så realkreditlånet kunne betales før eller ved pensionering, siger Daniel. Låntagere vil kunne have en fast rente og en lavere betaling spredt over en længere periode.
Ifølge Daniel er 30-årige realkreditlån ofte også lettere at kvalificere sig til og bedre forstået end deres alternativer.
Det 30-årige realkreditlån har en fast rente for hele løbetiden, hvilket giver en person sikkerhed for at vide, hvad deres betaling vil være i 30 år, siger han. Det giver dig også en lavere betaling end et 10- eller 15-årigt realkreditlån på grund af, at betalingen afskrives over 30 år. Hvis raterne stiger, vil du gerne have din rente fast, så den ikke stiger.
Jesse Gonzalez, præsident og mægler for rekord på North Bay Capital , tilføjer, at det 30-årige realkreditlån er populært, fordi det er et sikkert bud, og folk ofte ikke vil spille med chancen for, at en justerbar rente stiger.
Folk er meget usikre på deres langsigtede mål, men vil ikke have presset af at vide, at de skal refinansiere om en årrække, siger han. Selvom kun 0,5 procent af amerikanske husstande betaler et 30-årigt fastforrentet realkreditlån gennem regelmæssige månedlige betalinger, er det stadig, hvad folk beder om.
En anden fordel ved det 30-årige realkreditlån, tilføjer Gonzalez, er, at du ikke skal bekymre dig om refinansiering i fremtiden, når værdierne kan være nede eller renterne kan være højere.
Du er garanteret en bestemt betaling over en forudbestemt periode, og du kan sætte dine fremtidige planer omkring det, siger Gonzalez.
Men ikke alle er fan af det 30-årige realkreditlån. På bagsiden, Jeff Onofrio, administrerende direktør for renovering, konstruktion og national produktion for New Jersey-baserede Realkreditlån mulig , siger den største ulempe ved en 30-årig løbetid er mængden af renter, du vil betale-hvilket, bemærker han, kan være et par hundrede tusinde dollars afhængigt af lånestørrelsen.
Men han tilføjer, at der er måder at bekæmpe interessen på, f.eks. At lave hver uge betalinger eller at købe renten ned og betale renterne forud. Dette kan potentielt spare titusindvis af dollars.
Gonzalez er enig og bemærker, at du typisk vil betale en højere rente på et 30-årigt fastforrentet pant i forhold til en justerbar rente, og derfor vil betale flere renter. Og, tilføjer han, folks situationer ændrer sig, gælden hober sig op, eller de skal muligvis op eller ned på størrelse, og typisk ender de med at refinansiere ud af det 30-årige fix.
