Som realkreditrenter fortsætter med at stige højere, flere købere genovervejer deres budgetter. En mulighed for at hjælpe med at sænke din månedlig afdrag på realkreditlån er et rentetilpasningslån, men er de for risikable? Her er, hvad du behøver at vide om realkreditlån med variabel rente, ifølge en realkreditproff.
For mere indhold som dette følg
Hvad er rentetilpasningslån, og hvordan fungerer de?
'ARM'er - eller rentetilpasningslån - er lån med en rente, der justeres efter en forudbestemt eller 'fast' periode,' forklarer Brian Rugg, chief credit officer for låneDepot . Efter den faste periode slutter - normalt efter fem, syv eller 10 år - justeres renten. Dette betyder, at ARM-låntagere kan forvente at betale et højere månedligt realkreditlån efter denne indledende periode.
'For eksempel oversættes en 7/6 ARM til en fast periode på 7 år, med mulighed for en efterfølgende satsjustering hver 6. måned derefter, derfor 7/6 ARM,' tilføjer Rugg.
Vokser ARMs i popularitet?
'På tværs af branchen ser vi øget interesse for ARM'er, hvilket har en tendens til at ske, når realkreditrenterne stiger,' siger Rugg. 'ARM'er har generelt lavere renter i den indledende faste periode end et typisk 30-årigt fastforrentet realkreditlån.'
Det rente på et 30-årigt fastforrentet realkreditlån er tilbage på godt 5 procent efter at have nået rekordlave renter sidste år. I takt med at renterne på realkredit stiger, stiger omkostningerne ved boligejer også. Låntagere overvejer nu deres muligheder for finansiering at løse problemer med overkommelighed.
Ifølge Rugg viste data fra Mortgage Bankers Association, at i juli var procentdelen af pantansøgninger for ARM'er næsten 9,5 procent sammenlignet med 3,3 procent i samme periode sidste år.
Flere låntagere trækker mod ARM'er for en potentielt lavere rente og betaling i den faste periode, siger Rugg, hvilket kan øge en låntagers købekraft. 'Når du skal afgøre, om en ARM er det rigtige for dig, skal du overveje, hvor længe du planlægger at blive i hjemmet, og hvordan din tilbagebetalingsevne vil se ud, når den fastsatte periode udløber,' fortsætter Rugg.
Rugg forklarer, at hvis du planlægger at flytte før den faste periode slutter, kan en ARM være en fordel for dig ved at tilbyde en lavere sats. Tilsvarende, hvis du forventer, at din indkomst vil stige over tid, så kan en ARM give en lavere betaling tidligt uden at påvirke din evne til at tilbagebetale negativt efter rentetilpasning.
Er der nogen risici forbundet med ARM'er?
ARM'er i dag er meget strengere reguleret, end de var før finanskrisen i 2008, siger Rugg. Der er også andre restriktioner på plads for at forhindre betalingschok, såsom årlige og levetidsgrænser for satsstigninger og strengere kvalificerende kriterier.
Levetidsgrænsen eller loftet på en ARM siger, hvor meget renten kan stige (i alt) i løbet af lånets løbetid. Det mest almindelige loft er 5 procent , hvilket betyder, at renten aldrig kan være over fem procentpoint højere end den oprindelige rente.
Rugg siger, at der også er større gennemsigtighed, når det kommer til virkningen af en ARM i hele tilpasningsperioden, inklusive den maksimale rente og betaling i løbet af lånet.
'Overvej altid dine korte, mellemlange og langsigtede personlige og økonomiske mål, når du overvejer et låneprogram,' råder Rugg. 'Hver gang du vælger en ARM, skal du altid overveje, om lånet vil være overkommeligt og bæredygtigt i et miljø med svingende rente.'
