I et nødtrin, der havde til formål at stimulere en økonomi, der var ramt af coronavirus -pandemien, skar Federal Reserve sit benchmark renter til næsten nul , som potentielt kan indlede endnu lavere renter på realkreditlån.
Betyder det, at du-en potentiel førstegangskøber-skal slå denne chance til at købe et hus? Det korte svar: Fortsæt med forsigtighed. Meget spiller ind i økonomien lige nu, siger eksperter, og du skal ikke føle dig presset til at forpligte dig enormt meget, især hvis du er usikker på din jobsikkerhed, da COVID-19-pandemien omformer amerikansk liv.
Det er bestemt ikke en gang i en generation mulighed for at købe, siger Holden Lewis, bolig- og realkreditekspert hos NerdWallet . Der vil altid være boliger at købe. Det er bedst at købe, når du personligt og professionelt er klar til at slå dig ned. Køb ikke et hus nu, bare fordi realkreditrenterne er lave.
Så dybe vejrtrækninger. Du behøver ikke at have større Black Friday-lignende FOMO, hvis du bliver bombarderet med oplysninger om, at renterne er super lave, men alligevel har du ikke rimeligt råd til at forpligte dig til det, der sandsynligvis er dit livs største økonomiske beslutning. Men hvis du er et økonomisk sikkert sted med en sund opsparingskonto, der kan klare en økonomisk storm (og en stor sådan), kan det være en fordel at købe et hus nu.
Den 30-årige faste realkreditrente svæver over 3 procent, den laveste, den har været i næsten 50 år, forklarer Andrina Valdes, salgsleder og administrerende direktør for Cornerstone Home Lending, Inc. . Jo lavere realkreditrente, jo lavere vil en månedlig realkreditbetaling sandsynligvis være. Så enhver, der er på hegnet og tænker på at købe et hus, kunne virkelig have gavn lige nu ved at købe til en rekordlav pris.
Her er hvad du ellers har brug for at vide om at købe et hus i nutidens hidtil usete landskab.
Nedgangen i renten lige nu
Første ting først: Potentielle boligkøbere, der hører brummen omkring 0 til 0,25 procent renter, bør vide, at realkreditrenter vil sandsynligvis aldrig blive så lavt . Den føderale fondsrente er snarere den rente, som bankerne betaler for at låne penge natten over, og Feds har reduceret denne rente to gange i de sidste to uger i et forsøg på at stimulere økonomien. Den føderale fondsrente påvirker dog også forbrugerne, fordi banker typisk forlænger lavere renter, hvilket kan give billigere lån på alt fra realkreditlån til studielån til kreditkort.
Realkreditrenterne har imidlertid allerede været på og nær historiske historiske lavpunkter. Eksisterende husejere har udnyttet de lave rater og oversvømmet långivere med refinansieringsansøgninger. Da långivere arbejder igennem en efterslæb af disse ansøgninger, tikkede det 30-årige fastforrentede pant faktisk op fra sidste uges laveste niveau nogensinde, ifølge Freddie Mac . Det statsstøttede låneprograms rapport fra 12. marts viser det nuværende 30-årige fastforrentede realkreditlån på 3,36 procent, hvilket er en stigning på 0,07 fra en uge siden, men faldt næsten et fuld procentpoint fra et år siden.
Lad os gøre regnestykket, og for enkelthedens skyld ikke lag i udgifter som privat realkreditforsikring eller skatter (du bør budgettere med de vigtige omkostninger, men mere om det senere). Hvis du har et 30-årigt fastforrentet realkreditlån på 3,36 procent på et lån på $ 300.000, vil din månedlige betaling være $ 1.324. Hvis satserne var et procentpoint højere, med 4,36 procent, ville din månedlige betaling på det samme lån være $ 1,495 eller $ 171 mere.
Der er noget andet, som førstegangskøbere kan overse: De renter, du ser på nyhederne, er muligvis ikke den specifikke sats, du kvalificerer dig til, siger Guy Troxler, cheflånschefen for FedHome lånecentre .
Mange ting kan påvirke din specifikke rente, såsom din kredit, indkomst, den slags bolig du køber og størrelsen på din udbetaling, siger han. Så selvom renten på 30-årige faste realkreditlån er på 3,36 procent lige nu, er du muligvis ikke kvalificeret til en så lav rente.
Patrick Boyaggi, administrerende direktør for realkreditmarkedet Ejer op , forklarer, at ja, mens renten er lavere, er realkreditobligationsstandarderne fortsat høje og i nogle tilfælde strammer, især for mange førstegangskøbere . Alt dette gør det sværere at sikre den finansiering, der er nødvendig for at købe et hjem.
Gemme Pin det Se flere billeder Kredit: Breno Assis/Unsplash
Køb af hus i en tid med social afstand
En anden udfordring, som førstegangskøbere kan støde på, er lav beholdning, især på startmarkedet. På den ene side er satserne lave, hvilket gør betalinger mere overkommelige, men færre boliger på markedet kan få boligpriserne til at være lidt højere end normalt, påpeger mægler Mark Brace med Brace Homes af Berkshire Hathaway i Michigan.
Men med så mange mennesker, der er socialt distanceret og selvkarantæner under corona-udbruddet, vil sammenkomster som åbne huse og fremvisninger blive mindre hyppige. Dem, der ikke har brug for at sælge deres hjem med det samme, kan tage deres ejendomme fra markedet et stykke tid og se, hvad der sker, mens dem, der skal sælge med det samme, kan sænke priserne, forventer Christina Leavenworth , en ejendomsmægler i Florida.
Dette vil ikke kun påvirke boligpriserne, men kan krusning ud til markedet for ferieudlejninger. Hvis rejsende fortsætter med at annullere deres planer, kan ejere af ferieboliger have svært ved at følge med i deres udgifter, og vi kan se, at disse boliger rammer markedet til lavere priser, siger Leavenworth.
Hvis priserne falder i forbindelse med rekordlave renter, kan det være den mulighed for at købe en gang i livet, siger hun. Men lige nu er det bare et vent-og-se spil.
Og hvis et stort antal købere udsætter deres husjagt i et par måneder, vil det gøre årets engang travlt forårsmarked generelt mindre konkurrencedygtig. Dette er endnu et heldigt tegn for dem, der planlægger at holde kursen.
Vurdering af finansiel stabilitet
Corona -pandemien har utvivlsomt forårsaget stor økonomisk angst, med mere end halvdelen af amerikanske job med høj eller moderat risiko, ifølge en rapport fra Moody Analytics citeret af CNN . Amerikanerne er bekymrede for reducerede timer, afskedigelser og deres virksomheder, der lukker helt ned.
Usikkerheden på de finansielle markeder er en medvirkende årsag til de lave realkreditrenter, vi ser, siger Troxler.
Det er sandsynligt, at realkreditrenterne vil stige, når usikkerheden om denne pandemi er forbi, siger han. For eksempel efter at en vaccine er udviklet eller efter indeslutning eller behandlingsprotokoller er vist effektive.
Når det kommer til udbetalinger, siger Boyaggi, at købere med mindst 10 procent ned er i en god position til at overveje at købe et hus.
Men hvis du planlægger at bruge et lån til lavt udbetalingslån, kan du måske vente med at se, hvordan boligmarkedet påvirkes af COVID-19, siger han. Hvis du kun sætter 3 procent ned, og boligpriserne falder med mere end 3 procent, kan du befinde dig under vandet. Hvis du køber dit hjem på lang sigt-10 plus år-bliver kortsigtede udsving i boligpriser dog mindre en faktor.
ser 9:11
Selvom du har en følelse af jobsikkerhed midt i pandemien og en stor udbetaling klar, er der nogle ting, du vil overveje, når du vejer, om nu faktisk er det rigtige tidspunkt at købe. Generelt bør boligomkostninger-som ikke kun omfatter dit realkreditlån, men også skatter, forsikringer, forsyningsselskaber, vedligeholdelsesgebyrer, husejers foreningsafgifter-ikke overstige mere end 35 procent af din løn til hjemmebrug for at føle dig mest økonomisk komfortabel, siger Certified Professionel planlægger Cynthia Meyer .
Hvis du har god kredit, er chancerne stor for, at en realkreditinstitut er villig til at låne dig mere, men det betyder ikke, at du skal låne så meget, siger hun.
Endnu et tip fra Meyer: Overvej hus hacking ved at købe en lille flerfamilieejendom, bo i en enhed og leje resten. Du kan også leje et ekstra værelse ud i dit nye hjem eller lejlighed, hvilket kan være lettere for købere, der ikke har børn, og den ekstra indkomst hjælper med at betale dit realkreditlån og giver dig en anden indkomstkilde under en recession.
For at føle sig tryg ved din beslutning kan det være bedst ikke bare at tale med en långiver, men også at arbejde med en finansiel planlægger for at afgøre, om køb af et hus lige nu giver økonomisk mening for din unikke position.
