Du prøver at spare 20 procent på at lægge dit første hjem ned, men ved du præcis hvorfor stræber du efter det beløb? Selvom du ikke behøver at nedbringe den procentdel af din boligkøbspris for at købe, hjælper det på to store måder: Det sparer dig penge i det lange løb ved at nedbryde renter og gør dig til en mere attraktiv låneansøger. Og selvom alt det lyder som et fantastisk mål, kan det føles umuligt for mange. Og selvom du finder måder at spare penge på, vil du ofre et ellers sjovt og tilfredsstillende liv?
Selvom 20 procent nedad kan virke som standardudbetalingen, er det faktisk langt fra det. Ifølge Ejendomsmæglerforeningen , i de sidste fem år foretog mere end 70 procent af førstegangskøbere (der ikke betalte alle kontanter)-og 54 procent af alle købere-forskud på mindre end 20 procent.
Hvad er i vejen for, at vi når dette besparelsesmål? Ifølge den samme rapport fra 2017 varierede opsparingsbarrierer mellem aldersgrupperne. Omkring 23 procent af respondenterne i alderen 36 og yngre sagde, at opsparing til en udbetaling var den vanskeligste opgave i boligkøbsprocessen, ofte med henvisning til, at studielånegæld holdt dem tilbage. Respondenterne pegede også på kreditkort- og billånegæld som stoppende faktorer.
Der er meget praktiske grunde til, at folk siger, at du skal sigte efter 20 procent, men jeg ved som førstegangskøber, at det er mange kontanter på forhånd, siger Farnoosh Torabi, personlig finansjournalist, vært på podcasten Altså penge , og Chase Slate Financial Education Ambassador. Når du lægger disse penge ned, falder din risikovurdering på en god måde. Med andre ord bliver du ikke set så risikabel for en låntager som en, der kun har fem procent ned.
At sænke 20 procent betyder, at du ikke skal betale privat realkreditforsikring (PMI), og du vil sandsynligvis også få en bedre rente - to ting, der giver dig en lavere månedlig realkreditbetaling. Derudover vil en mere sikker finansiering ofte forsøde dit bud for at hjælpe dig med at få det hjem, du ønsker.
Hvis du stadig finder ud af, hvor mange penge du vil lægge på et hjem, er her nogle nyttige faktorer at overveje:
Gemme Pin det Se flere billeder (Billedkredit: Diana Liang )
Øv dig på at betale din nye boligbetaling
Hvis du vil have et realkreditlån, der er større end omkostningerne ved din nuværende husleje, skal du lade som om du allerede har den pantbetaling, foreslår Paula Pant, vært for Har råd til alt podcast.
Sæt denne betaling (eller forskellen mellem din nuværende husleje og dit estimerede fremtidige realkreditlån) på en opsparingskonto. Det får dig til at efterligne oplevelsen af at have et større realkreditlån, og du kan se, hvordan den oplevelse føles i dit liv, siger Pant. Hvis du efter en eller to måneder tænker: 'Dette er for stressende. Resten af mit pengestrøm er for stramt. ’Så, ingen skade ingen fejl. Du har lige samlet nogle ekstra besparelser, siger Pant. Brug de penge senere til at flytte og afregne udgifter, råder hun.
Undgå PMI for at forberede det uventede
De fleste misligholdte lån og konventionelle realkreditlån med mindre end 20 procent forskudsbetaling vil klare private realforsikringer (PMI). PMI beskytter realkreditselskabet, hvis du misligholder dit lån. PMI koster typisk mellem 0,5 og 1 procent af hele lånebeløbet årligt iflg Investopedia . Det betyder, at du på et lån på $ 100.000 kan betale $ 1.000 om året - eller $ 83,33 om måneden (forudsat at 1 % PMI -gebyr). Dobbelt det månedlige antal, hvis dit lån er $ 200.000 og så videre.
Selvom $ 83,33 måske ikke lyder meget om måneden for dig lige nu, bør du ikke rabat, hvordan det kan påvirke dine udgifter i fremtiden. Hvad hvis du skal passe på et sygt familiemedlem, mens du er gravid, og bilen har brug for nye dæk, eller hvis du mister dit job, og taget begynder at lække? Det er det, der bekymrer mig om PMI, det er ikke $ 80 om måneden, siger Pant. Du er nødt til at tænke over, hvordan du har råd til denne månedlige betaling i løbet af de næste 15 eller 30 år, når du modstår alle slags stød i vejen - økonomisk og personligt.
Et større køb og en langsigtet forpligtelse bør ikke være baseret på, om du på dette øjebliksbillede i tide kan opfylde de månedlige betalinger, siger Pant. De klogere beslutningsrammer ville være, hvis dette køb er noget, du kan leve med i mange år og er overkommeligt nok til, at hvis der skulle ske store hikke i fremtiden.
Fastsæt dit udbetalingsmål og din tidslinje
Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver, før du begynder at søge efter et hjem for at få hjælp til at spare til en forskudsbetaling og for at sikre, at du leder efter et hjem, du har råd til.
Når mine tusindårige kunder kommer til mig, og vi diskuterer deres ultimative livsmål, er det næsten altid at købe et hus på deres ønskelister, siger Ziyah Esbenshade, finansiel rådgiver hos Pell Wealth Partners i New York City. Hun vil arbejde sammen med sine kunder ved at foretage en grundig analyse af deres indkomst og udgifter: Vi identificerer muligheder for dem at spare til forskudsbetalingen, siger hun. Når mine kunder identificerer 20 procent forskudsbetaling som et mål, så ser vi på deres pengestrømme, og vi ser, hvor meget de kan spare på månedlig basis, siger hun. Derefter oprettede de en del af kundens lønseddel til at gå til en ekstern konto, der udelukkende er til dette mål.
engelske betydning af 222
Målet kan være at spare op på de penge over en treårig periode, siger Esbenshade. Når vi først har lavet deres plan, bliver folk virkelig begejstrede for det, og da jeg mødes med dem et år senere, siger de: 'Jeg kan ikke tro, hvor mange penge jeg havde sparet til dette mål, og det føles virkelig muligt.' Der er en fornemmelse af stolthed der, siger hun.
Gemme Pin det Se flere billeder (Billedkredit: BONNINSTUDIO/Stocksy)
Forbedre din kredit
Kredit spiller en stor rolle i boligkøbsprocessen. Jeg vil anbefale, at du tager din kredit lige så alvorligt som din kontante beredskab, siger Torabi.
Hvis din kredit score er mindre end stjernernes, er den tid, du tager at spare til din udbetaling, et godt tidspunkt at øge den. Det vil ikke kun garantere, at du får et lån, men også at du vil spare penge i processen. For at få den lavest mulige rente, vil du sikre dig, at du har den bedste kredit score, siger Esbenshade. Ikke sikker på hvilken score du skal sigte efter? Tjek hvad kredit score er nødvendig for at købe et hus .
Sørg for, at du stadig har en nødfond
Alle vores eksperter anbefalede at have mindst tre måneders udgifter gemt i din nødfond for de uventede hændelser, vi nævnte tidligere. Jeg ved, at der er nogle mennesker, der kan lide at skubbe det lidt længere ... men tre måneder er et behageligt barometer, siger Pant.
hvad vil det sige at se 111
Torabi gentager dette og tilføjer, at hun mener, at digitalt kyndige årtusinder sandsynligvis ville have en bedre chance for at hoppe tilbage efter en fyring, og at minimum tre og maksimalt seks måneders leveomkostninger i besparelser ville være tilstrækkelige.
Faktor i livsudgifter
Inden du beslutter dig for, hvilket hjem du vil købe, skal du overveje, hvad de næste tre, fem eller 10 år kan bringe for dig og din familie. Vil du holde fri fra arbejde for at blive hjemme med børn? Det påvirker din indkomst og evne til at foretage realkreditlån. Planlægger du eller din partner at gå tilbage til skolen på fuld tid eller deltid? Har du brug for en ny bil snart? Det er en udgift, du skal bruge penge til, når du lukker dit hjem. Dette er alle vigtige beslutninger, du skal overveje, når du overvejer at bruge din opsparing og foretage månedlige betalinger.
Køb et hus, der er overkommeligt, under den omstændighed, at der kun er én person, der tjener penge, foreslår Pant. Det gør faktisk to ting: Én, det giver dig fleksibiliteten til at få en forælder til at blive hjemme. To, hvis du går fra hinanden, får en skilsmisse, og derefter flytter den ene person ud, og den anden person sidder tilbage med hjemmet, er det en mere sandsynlig situation, at den person, der ender med at beholde det hjem, fortsat vil have råd den betaling.
Selvom denne indsats måske ikke er realistisk for alle, der køber et hus baseret på en dobbelt indkomst, har du en stor besparelse, hvis du lægger en solid del af en persons lønseddel væk, hvis du en af jer oplever et jobtab, skal have fri pleje et sygt familiemedlem, kræve ekstra fri, efter at en baby er født, eller bare være bedre forberedt på de store udgifter, livet kaster dig. Har du en bil, der sidder på den sidste ben? Pant foreslår at spørge dig selv, om du kan få bilen til at overleve i yderligere et eller to år, og derefter få bilen rettet, så den kører, og prøv at få den til at holde, så du kan bruge de andre penge til din udbetaling og få det bedste realkreditlån, du kan. I sidste ende vil det favorisere dig økonomisk at vente.
Torabi siger at tage det realkreditlån, der giver mulighed for lidt åndedrætsrum i dit budget. Du lægger penge i det, der forhåbentlig vil være et værdsættende aktiv over tid, siger hun.
Gemme Pin det (Billedkredit: Apartment Therapy)
Undgå at trykke på din pension for at få depositum
TIL nyere rapport fandt ud af, at hver tredje millennials sagde, at de lånte mod deres pensionskonti eller trak sig fra deres 401 (k) eller IRA for at få penge til deres boligkøb.
IRS tillader begrænsede straffrie IRA-hævninger for et huskøb for første gang på op til $ 10.000. Og hvis du har haft en Roth IRA i mindst fem år har du måske lidt mere spillerum; du kan altid trække bidrag skattefrit og uden straf, men du er stadig ved grænsen på $ 10.000. Midlerne kan bruges til førstegangskøb eller lukningsomkostninger.
Dette er dog ikke altid tilrådeligt: Jeg tror, at det er en stor fejl at trække op til $ 10.000 fra din Roth, siger Esbenshade. Roth IRA'er er ligesom guldstandarden i at investere, især når du er ung, fordi pengene vokser skattefrit hele dit liv, og så kommer de skattefrie ud. Hvis du skal røre ved pensionskonti, tror jeg nok, at det ville være den bedste af de dårlige muligheder at gøre det i form af et lån. Men det virkelige mål er at forsøge at få den udbetaling uden at tage vores eller skade din pension. Hendes råd? Det er bedre at bukke op og betale PMI.
Overvej førstegangskøb af huslån
Et Federal Housing Administration (FHA) -lån er et realkreditlån, der er støttet af staten, og som er designet til at hjælpe førstegangskøbere, der ikke har så mange penge at lægge på deres hjem, eller som ville kæmpe for at modtage et konventionelt lån. Med et FHA-lån er kravet til udbetaling 3,5 procent for kredit score på 580 og op og 10 procent for kredit score på 500-579, ifølge en artikel om BankRate.com . Du betaler også en særlig PMI - kaldet FHA -realkreditforsikringspræmien (MIP) - enten for lånets levetid (hvis du sætter mindre end 10 procent ned) eller 11 år (hvis du nedlægger mere end 10 procent ). Du kan annullere MIP, dog ved at refinansiere til et konventionelt lån.
Selvom dette kan virke som meget, er det faktisk en god mulighed for mange. Torabi siger, at det er en anden vej til husejerskab for førstegangskøbere af en bestemt indkomst, der ønsker at blive husejere og måske ikke har så mange kontanter på forhånd til at gøre det. Disse bør dog kun tages i brug, hvis du ikke overudstrækker dig selv, når det kommer til pant.
Gør din research, ekko Ebenshade. Hvis du kvalificerer dig til et FHA -lån, og du har et sikkert job, har råd til dine boligomkostninger og har den ekstra nødfond afsat, så synes jeg, at det er værd at undersøge det.
