Rejsen til at blive husejer kan virke skræmmende. Sparer en stor sum for en forskudsbetaling på dit drømmehus er ikke let, især i betragtning dagens stigende boligpriser . Roth IRA'er have førstegangskøberfordele, der kan hjælpe dig med at spare til den store forskudsbetaling.
Hvordan det virker
Roth IRA'er er pensionskonti, hvor alle bidrag kommer ind på din konto efter skat. Du kan til enhver tid fjerne alle dine bidrag med nulbøde. Investeringsindtægter fungerer lidt anderledes. Hvis du trækker indtjening fra en Roth IRA før 59 1/2 år, betaler du normalt en straf på 10 procent. Dog kan du for visse undtagelser - som f.eks. At købe et hjem - trække en straf tilbage uden indtjening.
Reglerne
- Du skal have haft din konto åben i mindst fem år
- Du (og din ægtefælle, hvis du er gift) skal være en huskøber for første gang
- Indtjeningsgrænsen uden straf er $ 10.000
- Skal bruge midlerne til anskaffelsesomkostninger, hvilket betyder at købe, bygge eller genopbygge et hjem. Gælder også for lukningsomkostninger og finansieringsbetalinger.
- Skal bruge pengene inden for 120 dage, ellers skal du muligvis betale en straf på 10 procent
Du kan se de fulde regler, der er angivet af IRS her .
IRS har en temmelig løs definition for førstegangskøbere. Hvis du ikke har købt et hovedbolig i de sidste to år, kvalificerer du dig som førstegangskøber til IRS. For gifte skal din ægtefælle også kvalificere sig som førstegangskøber. Derudover kan du bruge pengene til at hjælpe en ægtefælle, barn, barnebarn, forælder eller anden slægtning med at købe et hjem.
Investeringsretningslinjer
Finansielle rådgivere anbefaler generelt ikke at udtømme pensionsopsparing til boligkøb. Brug af en Roth IRA kan være en god tilgang, hvis du har en anden pensionskonto, f.eks. En 401 (k) gennem din arbejdsgiver. Afhængigt af hvor hurtigt du vil sende den nye husejer Insta, har betydning for din investeringsstrategi. Serina Shyu, en CFP hos Jon Baker Financial Group, foreslår, at hvis du planlægger at købe om to år eller mindre, er det bedst at beholde din udbetaling kontant. For en langsigtet udsigt, skal du tale med en finansiel rådgiver om en risikotilpasset investeringsstrategi, der matcher din tidsramme.
Når du ikke bør bruge en Roth til at finansiere en udbetaling
Hvis din Roth IRA er din primære eller eneste pensionskonto, bør du sandsynligvis ikke hæve penge til en boligbetaling. En god tommelfingerregel er at behandle hovedpensionsfonde som penge, du ikke ejer. På den måde bliver du ikke fristet til at bruge det.
IRS begrænser årlige Roth IRA -bidrag til $ 5.500 om året (eller $ 6.500, hvis du er 50 år eller ældre). Hvis du tjener over $ 135.000 om året som enlig person eller $ 199.000 som et par, falder mængden af penge, du kan indsætte på din Roth IRA -konto. Hvis du er en lønmodtager, kan det være bedre at spare til din udbetaling på en opsparingskonto med et højt afkast.
Hvorfor bruge en Roth i stedet for traditionel IRA?
Shyu anbefaler om muligt at trække boligmidler tilbage fra en Roth IRA frem for en traditionel IRA. Hun sagde om en traditionel IRA: Ikke alene skal du betale skat af de penge, du tager ud, men du bliver nødt til at betale yderligere indkomstskatter på grund af, at tilbagetrækningen tælles som indkomst ud over løn på din selvangivelse.
Fordi Roth -bidrag allerede er beskattet, kan du hæve penge uden at bekymre dig om yderligere skatter.
Shyu, der faktisk trak sig fra sin egen Roth IRA, da hun købte et hus, sagde, at skatter påvirkede hendes beslutning om at trække sig tilbage fra hendes Roth for en forskudsbetaling. Jeg vidste, at tilbagetrækningen ville komme ud skattefrit. Med en traditionel IRA ville jeg have pådraget yderligere indkomstskatter.
Dokumentation
Hvis du planlægger at bruge Roth -kontofonde til at erhverve et hjem, vil IRS forvente noget dokumentation om dette års selvangivelse. Shyu anbefaler at beholde alle mægler- og kontoudtog, der viser enhver bevægelse af Roth IRA -pengene. Hun sagde for sin egen betaling, jeg beholdt endda handelsbekræftelsen, der genererede de nødvendige $ 10.000. Afhængigt af hvor du befinder dig med skatter, behøver du muligvis ikke at fremlægge bevis for skattemyndighederne, men det er altid bedst at have det lige ved hånden, for en sikkerheds skyld.
Der er ingen måde at spare på et hus. Men skattefordelene og muligheden for investeringsindtægter gør, at en Roth IRA -tilbagetrækning i det mindste er værd at se nærmere på. Mød med en finansiel rådgiver, hvis du tror, det kan passe godt til dig.
Opdateret 25. oktober 2019 — LS
Flere store ejendomme lyder:
- Jeg vil aldrig købe et hus bygget efter 1949 - her er den ene grund til hvorfor
- Overraskelse! Boliger på to niveauer bliver populære igen-og jeg ved hvorfor
- 23 måder, du ødelægger din udlejning uden selv at indse det
- 5 ting, der er lette at overskue, der kan øge værdien af dit hjem
- 4 lektioner at lære af mennesker, der flyttede til deres partnere alt for tidligt
