Du er klar til at begynde at spare til din fremtid. Du har allerede lagt penge til side til pension hver måned, men du undrer dig sikkert allerede over, hvordan du skal investere dem. Hvilken type pensionsopsparingskonto er bedst for dig? Skal du starte en 401 (k), en IRA, en Roth 401 (k) eller en Roth IRA? Hvad er overhovedet forskellene? Hvad med, hvis dit første hjem er din besparelsesprioritet lige nu?
Her opdeler vi hver pensionskonto for dig (med hjælp og råd fra et par finansielle eksperter):
Hvad er en 401 (k)?
Første ting først: Lad os komme på samme side om, hvad vi taler om. En traditionel 401 (k) er en arbejdsgiver-sponsoreret pensionskonto. Det kommer normalt som en del af en jobfordelspakke.
Nogle gange vil din arbejdsgiver med en 401 (k) matche det beløb, du sparer (generelt op til en lille procentdel af din løn), hvilket betyder, at dine investeringer fordobles uden ekstra arbejde på din ende (!). Investeringsmuligheder med traditionelle 401 (k) er ofte forudvalgt af din arbejdsgiver.
Med en 401 (k) tages alle bidrag ud af din lønseddel før skat-en automatisk opsparingsmetode, der også sænker din skattepligtige indkomst (aka du betaler mindre indkomstskat hvert år.) Traditionelle 401 (k) s giver mulighed for årlige bidrag op til $ 19.000. Når du fylder 50, kan du bidrage med op til $ 25.000 hvert år. Der er ingen indkomstbegrænsninger på 401 (k) s, hvilket betyder, at du kan drage fordel af dem uanset din løn.
11 11 betyder kærlighed
Under visse omstændigheder kan du begynde at hæve penge fra din 401 (k) i en alder af 55 år, men den officielle tilbagetrækningsalder er 59,5. Du skal begynde at tage hævninger i en alder af 70,5. Når du til sidst trækker dig tilbage, betaler du skat af pengene.
Hvad er en IRA?
Nu er en traditionel individuel pensionistkonto (IRA) ligesom en 401 (k) også en pensioneringskonto. Men i stedet for at gå gennem din arbejdsgiver kan du åbne en IRA på de fleste finansielle institutioner som en bank, kreditforening eller mægler.
Du skal være under 70,5 år for at åbne en, og dine bidrag kan være fradragsberettigede, hvis du ikke er omfattet af en pensionsordning på arbejdspladsen.
Rul over
Fordi det er knyttet til din beskæftigelse, kan du desuden kombinere dine 401 (k) fra et tidligere job med dine 401 (k) fra din nye arbejdsgiver, en proces kaldet at rulle din investering over. Du kan også rulle disse midler over i en enkelt IRA.
jeg bliver ved med at se 555
Det er ikke ualmindeligt at have en 401 (k) eller to fra en tidligere arbejdsgiver med midler inde, siger R.J. Weiss, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af det personlige økonomisite Vejene til rigdom . Hvis det er tilfældet, kan du overveje at rulle en tidligere 401 (k) over til en IRA. Dette vil ikke kun give dig mulighed for at forenkle dit økonomiske liv en smule, 401 (k) gebyrer er i gennemsnit højere end IRA-gebyrer, så du vil sandsynligvis spare penge på lang sigt.
Så hvad er en Roth IRA/401 (k)?
Der er også en særlig form for konto kaldet en Roth-konto, som er en pensionskonto, der finansieres med dollars efter skat (dvs. din hjemløn). Og fordi du betaler skat forud, behøver du ikke betale ekstra skat, når du trækker dig tilbage på pension (som du ville med en traditionel 401 (k). I modsætning til traditionelle IRA'er kan du tegne en Roth IRA i alle aldre Nogle arbejdsgivere tilbyder også Roth 401 (k) s, som i det væsentlige efterligner reglerne for almindelige 401 (k) s, men med skattefradrag for Roth-konti.
Roth IRA'er har typisk en bredere vifte af investeringsmuligheder end 401 (k) s og Roth 401 (k) s. Det årlige investeringsbeløb er imidlertid lavere: For Roth IRA'er (og IRA'er) kan du bidrage med op til $ 6.000 om året, indtil du er 50 år, og $ 7.000 om året efter det. For Roth 401 (k) s er bidragsbegrænsningerne de samme som 401 (k) s ($ 19.000 i 2019 og yderligere $ 6.000, hvis du er over 50.)
711 nummer nummer betydning
En anden stor fordel ved en Roth IRA er muligheden for at trække bidrag (som i de penge, du har betalt i dig selv) skatte- og sanktionsfrit, når som helst. Hvis du vil trække din indtjening tilbage (enhver vækst på din oprindelige investering), bliver du nødt til at betale skat og sanktioner, hvis du gør det før du er 59,5. Derudover er du ikke forpligtet til at tage penge ud, når du er 70,5, ligesom du gør med en 401 (k). Det betyder, at du kan beholde penge på din konto for at vokse skattefrit, så længe du vil.
Men med en Roth 401 (k) ser du de samme nødvendige fordelinger i 70'erne som en traditionel 401 (k).
Ikke alle kan også have en Roth IRA: Hvis du tjener mere end $ 122.000 og indgiver dine skatter som en enkelt person ($ 193.000 samlet, hvis du indleverer i fællesskab), er din evne til at bidrage til en Roth IRA begrænset. Hvis du tjener mere end $ 137.000 som en enkelt fil ($ 203.000, hvis du indleverer i fællesskab), kan du ikke bidrage til en Roth IRA - medmindre du er okay med at blive opkrævet en voldsom afgiftsafgift på 6 procent. Du kan dog altid have en Roth 401 (k), uanset din indkomst.
På grund af dette siger Weiss, at folk, der har størst fordel af en Roth IRA eller en Roth 401 (k), har en lavere skatteprocent i dag, end de ville have på pension.
skytsengelmønter dukker tilfældigt op
Hvordan hænger det sammen med køb af hus?
Hvis du ønsker at købe et hus engang snart, kan en Roth IRA være en god måde at hjælpe din investering med at vokse-første gangs huskøbere kan bruge op til $ 10.000 i indtægtsstraf og skattefrit til at købe et hjem, når deres konto har været åben fem år. (Du kan læse mere om detaljerne her !)
Dette anbefales dog ikke altid af alle finansielle eksperter:
At spare til et boligkøb i de næste par år gøres bedst gennem en højrente-opsparingskonto (HYS), siger Lauren Anastasio, en formuesrådgiver hos SoFi . Ved at drage fordel af en HYS, påtager du dig mindre risiko og behøver ikke bekymre dig om de IRS -bidragsgrænser, IRA'er er underlagt. Jeg opfordrer mine klienter til at tænke på deres IRA som et sikkerhedsnet, hvis du skal finde på lidt ekstra dej ved lukning, men ikke din primære plan.
Weiss er imidlertid fan af denne metode i betragtning af den fleksibilitet, IRS har på Roth IRA'er. Han siger, at opsparing til en udbetaling på et hjem og pension ikke behøver at betyde åbning af separate konti.
Egentlig kan man spare penge på skatter ved at placere deres udbetalingsbesparelser inden for deres IRA, siger han.
Selvom du ikke kan tage gratis hævninger fra dine 401 (k), kan du låne fra den (med renter), hvis behovet opstår:
Hvis din 401 (k) plan tillader det, kan du muligvis låne op til det mindste på $ 50.000 eller halvdelen af din egen saldo fra din plan, siger Logan Allec, en autoriseret revisor og ejer af Penge udført rigtigt . En fed ting ved at låne fra din 401 (k) er, at enhver rente, du betaler, betales tilbage i din 401 (k) plan. Mens dommen er ude om, hvorvidt dette generelt er et smart økonomisk træk, betragtes det generelt som et smartere skridt end at optage et payday -lån med ublu renter og gebyrer.
Hvad betyder det hele for dig?
Så hvilken investeringstype skal du vælge? IRA eller 401 (k) —Roth eller traditionel? Det lette svar? En sund pensionsinvesteringsstrategi vil have en blanding af begge dele.
hvad betyder 444
Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k) - især hvis de matcher bidrag - bør du helt sikkert åbne en og mindst maksimere det matchende beløb. Hvis din arbejdsgiver desuden tilbyder en Roth 401 (k), og du er okay med at få mindre i din lønseddel hver måned, kan det være klogt at få en Roth, da værdien af $ 1 på en Roth -konto er større end $ 1 i en traditionel konto, siger Weiss. Typisk favoriserer Roth -konti dem, der lige er startet: Jo længere din konto er investeret, jo mere vækst vil du sandsynligvis opleve, og jo større er din samlede skattebesparelse, siger Anastasio.
Hvis du også er bekymret for at få brug for ekstra penge i fremtiden, er en Roth IRA også en god idé: For eksempel kan man samtidig spare til en nødfond og en Roth IRA, velvidende at midler inden for deres IRA kan bruges om nødvendigt, siger han.
Flere store ejendomme lyder:
- Dette hjem på 2,95 millioner dollars plejede at være et bibliotek, og Wow, jeg har aldrig ønsket mig mere
- 7 tweets, der sjovt opsummerer, hvor svært det er at købe et hus
- Skal du bare købe nu eller spare mere for en forskudsbetaling? Sådan beslutter du dig
- Det er ikke alle pensionister og Disney: 5 grunde til, at jeg bliver ved med at flytte tilbage til det sydøstlige USA
- De bedste kreditvurderingsrådgivningseksperter nogensinde har hørt
