Du ser husejerskab i din fremtid. Men efter at have kigget ind i din krystalkugle - fejl, opsparingskonto - forestiller du dig dig selv ved lukkebordet i den næste måned? År? Fem år? TBD afhængigt af om du vinder i lotto?
Færre end fire ud af 10 årtusinder ejer boliger, ifølge forskning fra Urban Institute , en social- og økonomisk politisk gruppe i Washington, D.C. Boligejendom unddrager sig tusindårige af en række årsager (studielån, høj husleje gør det svært at spare og forsinket ægteskab, bare nogle af dem).
Så du undrer dig måske: Har jeg sparet nok til at købe nu? Eller skal jeg fortsat flittigt sokke penge væk, indtil jeg har samlet en mere betydelig forskudsbetaling?
Selvom alles situation er anderledes, er der nogle universelle spørgsmål, der dukker op under hjemmekøbsoplevelsen. Nedenfor ser vi på tre forskellige tidsplaner for køb og vejer fordele og ulemper for hver:
hvad betyder nummer 1010
Scenarie 1: Køb nu
Måske er dit drømmehus lige kommet på markedet, hvilket får dig til at springe i aktion. Eller din lejekontrakt er ved at udløbe. Eller, din værelseskammerat lånte din Instant Pot og rengjorde den ikke, og der er noget, der størkner i bunden, og det er det sidste halm, for fanden . Uanset hvad er du fast besluttet på at foretage et træk - stat.
nummer nummer betyder 111
Hvad skal man overveje
- Dine udbetalingsmuligheder: Selvom det beløb, du har brug for til en forskudsbetaling, afhænger af dit lån og hvilken type ejendom du køber, starter optioner normalt med 3 procent ned. Med et FHA-dækket lån kan eksempelvis førstegangskøbere nedlægge kun 3,5 procent. Men i New Yorks kooperativer har du dog typisk brug for mindst 20 procent ned. Jennifer Okhovat , en ejendomsmægler med Compass i Los Angeles, har arbejdet med førstegangskøbere, der kun har nedlagt 3 procent, og hun hjælper med at forbinde dem med programmer, der kan hjælpe med forskudsbetalinger og lukkeomkostninger.
- Dit lokale boligmarked: Fortsætter boligpriserne med at krybe op? Byer på vestkysten er i et flerårigt boligboom, og priserne vil fortsætte med at vokse, siger Vivek Sah , direktør for Lied Institute for Real Estate Studies ved University of Nevada, Las Vegas. Det anbefales at købe, så snart du har de økonomiske ressourcer til det, siger han.
Men planlæg ikke bare en udbetaling og månedlig indkomst til dækning af dit realkreditlån. Tænk på ejendomsskatter, forsikringer, vedligeholdelsesomkostninger og eventuelle HOA -kontingenter.
I andre byer foreslår Sah at følge universitetsudgivne lokale boligmarkedsrapporter for at bestemme markedets styrke. Læs mellem linjerne om, hvad der driver økonomisk vækst, som igen dikterer boligmarkederne: Er det drevet af flere job? Højere lønninger? Er der simpelthen flere, der flytter ind i området? Kan boligudbuddet følge med? - Privat realkreditforsikring: Hvis du ikke har sparet 20 procent op til en forskudsbetaling, er du parat til at betale PMI?
Den mest almindelige minimumsudbetaling er 20 procent, da dette er tærsklen, hvor du ikke længere skal betale privat realkreditforsikring, hvilket i det væsentlige sænker dine betalinger, siger Alex Lavrenov, agent hos Warburg Realty i New York City.
Alligevel kan det nu være et godt tidspunkt at købe, fordi boligbeholdningen bliver mere rigelig i hele landet, og renterne forventes at stige, siger Ralph DiBugnara, præsident for Hjem kvalificeret , et ejendomsressource -websted.
Tag dette trin
At komme prækvalificeret er et første skridt. Men for at blive taget seriøst som køber skal du have dine økonomiske dokumenter klar til at gennemgå den mere strenge forhåndsgodkendelsesproces. Dette vil give dig et klart billede af, hvad du kvalificerer dig til, og ved at have dine dokumenter i orden, vil du bedre kunne konkurrere på markedet, siger Lavrenov.
Scenarie 2: Vent et til tre år
Husejerskab er i horisonten. Men måske har du ikke nok af en forskudsbetaling sparet op for at komme tæt på bordet, eller du er ikke helt sikker på, hvor du vil bo næste år. Måske har du for nylig fornyet din lejekontrakt.
Hvad skal man overveje
- Renterne forventes at stige: Renterne forventes at stige, og en stigning på 0,5 procent kan koste dig titusindvis af dollars mere i løbet af lånets løbetid - hvis ikke mere - afhængigt af det finansierede beløb, siger Christopher Totaro af Warburg Realty.
Selv på et købers marked kan højere renter oversætte til, at din månedlige realkreditlån er højere, siger Michelle Mumoli , CEO og ejendomsmægler hos The Mumoli Group i Keller Williams City Life Jersey City i New Jersey. - At bryde en lejekontrakt kan være det værd: Mange førstegangskøbere forsøger at vente, indtil lejemålet på deres nuværende sted nærmer sig slutningen af sin periode med at købe deres første hjem, siger Shelly Place , agent hos Triplemint i New York City.
I virkeligheden kan det være ret svært at stille en slutdato perfekt op med afslutningen af en lejekontrakt, så i de fleste tilfælde er det ikke det værd at lade en lejekontrakt holde dig tilbage fra at lægge et tilbud på et hjem, du elsker, siger hun .
De fleste lejemål kan brydes med 30 til 60 dages varsel til udlejer sammen med et gebyr. Satsen vil variere fra udlejer til udlejer, siger hun, så sørg for at læse din lejekontrakt eller konsultere dit administrationsselskab for at finde ud af, hvornår og hvordan du vil blive opkrævet, hvis du forlader din lejekontrakt tidligt.
De fleste udlejere, jeg er stødt på, opkræver, hvad der svarer til en til to måneders husleje for at bryde lejekontrakten, siger hun. - Markedsvækst kan overstige din evne til at spare penge: Sig, at du vil gå den traditionelle rute og spare 20 procent til din udbetaling. Det er beundringsværdigt! Men problemet? Lad os sige, at du kigger på starthuse, der koster $ 300.000. Du regner med, at det ville tage dig et par år mere at nå op til $ 60.000 besparelsesmærke. Men hvad sker der, hvis disse hjem stiger til $ 400.000? Markedet kan overgå din evne til at spare og gøre en 20 procent forskudsbetaling længere uden for rækkevidde. Hele tiden går du glip af muligheden for at opbygge egenkapital, som kunne have kompenseret for det PMI, du betalte, hvis du havde købt tidligere.
Tag dette trin
Tal med en finansekspert, som kan hjælpe dig med at køre tallene og beslutte, om det er værd at vente, indtil du har en større udbetaling.
Scenarie 3: Vent fem år
Dine intentioner er gode, når det kommer til at spare. Men hver gang du begynder at opbygge et par hundrede kroner, dukker irriterende udgifter op. Dine sygesikringspræmier steg. Din husleje steg. Din transmission gik ud. Uanset hvad der er tilfældet, har du en lang vej at gå besparelsesmæssigt.
Hvad skal man overveje
- Du samler en stor udbetaling: Jo større forskudsbetalingen er, jo lavere er risikoen og den lavere månedlige betaling, siger Sah. En større udbetaling kan også give dig mulighed for at gå til et kortere lån (15 år vs. 30 år). Dette kan hjælpe dig med at afbetale lånet tidligere og have mere egenkapital i hjemmet hurtigere. Men ved dette: Det er svært at forudsige, hvor boligmarkedet vil være om fem år.
- Kan du få en gave til at fremskynde processen? Vi ved. Du opgav allerede avocado toast og skar kabel ud. Selvom disse små livsstilsændringer er nyttige, gør de ikke masser af ting for at få dig til dit besparelsesmål. Måske er det tid til at bede om lidt hjælp via en gavefond?
Pengegaver fra familiemedlemmer kan bruges til din udbetaling eller lukning af omkostninger med korrekt dokumentation, siger Glenn Brunker, realkreditleder med Allieret Hjem , realkreditlånet i online finansielle serviceselskabet Ally Bank. (Vidste du, at 54 procent af bykøberne bruger økonomiske gaver fra familiemedlemmer eller venner til at hjælpe med at dække forskudsbetalingen?) - Du opbygger ikke rigdom: Vi er ikke her for at bash leje (vi Lejlighed Terapi, trods alt.) Der er masser af gode grunde til ikke at købe et hus i øjeblikket. Men her er en vis motivation til hurtigere at nå dit opsparingsmål (eller finde ud af at købe): Husk, at hvis du betaler husleje, betaler du ind i andres egenkapital. Hvorfor ikke betale til din? spørger Mumoli.
Tag dette trin
I alle scenarier bør du holde øje med din kreditværdighed. Men hvis du venter på, at din score skal klatre, før du køber, skal du vide, at du ikke behøver at vente, indtil du når 800 -klubben. EN score på 760 kan give dig den bedste pris.
hvad er den åndelige betydning af 222
I sidste ende er det dit træk. Bogstaveligt talt. Lev livet på din egen tidslinje, og ring til en finansekspert for at hjælpe med at tage din unikke økonomiske situation i betragtning.
Nyere historier i fast ejendom:
- Den bedste prisbillige by til dit stjernetegn
- 8 ting ejendomsmæglere nulstiller i det øjeblik, de går gennem din dør
- Den virkelige livsændrende magi skete, efter at jeg endelig havde ryddet op
- 10 byer, hvor det faktisk er billigere at leje end at købe
- Jeg troede, at jeg så 'Attack of the Clones' - men det var bare et åbent hus
