Enhver lejer med en internetforbindelse og en passion for at male væggene mørkegrønne (eller sorte eller måske bare tapetsere lidt) kan vidne om den forvirring, du føler, når du først støder på en realkalkulator eller en betalingsestimator online.
Du nærmer dig sagen med nogle meget grove skøn undersøgt i hast om, hvad et beskedent lille 2-værelses i et kommende kvarter kan koste. Du giver et ikke-helt unøjagtigt antal af, hvilken slags forskudsbetaling du måtte have, men ja, det er oppustet bare en lille smule. (Måske bliver du bedre til at spare snart.) Du aner ikke engang hvilken rente du skal indtaste - du har en ganske god kredit, men er ikke engang nået så langt i denne meget uformelle hjemmesøgning som at google lidt om satser - så du bruger standard i regnemaskinen. Du trykker på knappen og finder ud af, at det nummer, det spytter ud for din fremtidige realkreditlån på din dejlige lille 2-værelses lejlighed på østsiden af byen, er ... ja, det kan lade sig gøre. For gennemførligt, indser du. Hvorfor køber ikke alle et hus?
Relaterede: De 5 dyreste amerikanske byer for boligejere
Det tal, en online realkreditlommeregner vil give dig, er blot et stykke af det fulde billede af, hvad det koster månedligt at købe et hjem. (Dette betyder ikke noget om de andre involverede udgifter, f.eks. En forskudsbetaling og lukkeomkostninger plus den løbende vedligeholdelse af at være konge på dit eget domæne.) Lommeregneren estimerer kun din hovedstol og rentebetaling (P&I) baseret på alle de faktorer du slog ind - det er lige hvad du skal betale tilbage til banken mod at de låner dig flere penge, end du nogensinde har set i dit liv. Oven i det er der muligvis realkreditforsikring (hvis du foretager en forskudsbetaling under 20 procent), og helt sikkert husejers forsikring og skatter, som sandsynligvis indsamles i denne ting kaldet en spærrekonto, hvor din långiver opkræver skatter og præmier fra dig og betaler disse regninger på dine vegne.
Gemme Pin det Se flere billeder House Tour: A Sweet Sentimental Depression-Era Cottage i Atlanta (Billedkredit: Selena Kirchhoff)
10:10 betydning
Sådan kan en egentlig realkreditlånbetaling se ud
For at vise dig, hvor meget de andre udgifter kan tilføje oven på det, der ligner et gennemførligt tal, som regnemaskinen giver dig, tænkte jeg, at jeg ville dele mit faktiske realkreditlån i meget reelle tal.
Min mand og jeg købte en hems med 2 soveværelser i Atlanta sidste år, vores første hjem efter mange års leje både hver for sig og sammen. En månedlig realkreditbetaling indebærer masser af små for altid bevægelige dele og stykker, men her er et øjebliksbillede af, hvordan vores 30-årige fastforrentede realkreditlån ser ud lige nu om næsten et år om:
Hovedstol og renter: 1.385,87 $
Realkreditforsikring: 147,13 $ *
Månedlig Escrow: $ 409, inkluderer nedenstående:
er 333 et nummer
- Forsikring: $ 42,17
- Ejendomsskatter: $ 87,02
- By ejendomsskat: $ 279,81
Husejerforeningsgebyrer: $ 250 †
Samlet betaling hver måned: $ 2192
* Vi ejer 20% egenkapital i vores hjem inden november 2023, og det er, når PMI (privat realkreditforsikring) forsvinder. Indtil da er dette en nødvendig månedlig udgift for os.
.12 * .12
† Dette er teknisk set ikke en del af vores realkreditlån, da det er en separat regning, der betales til vores lofts forening og ikke til vores långiver. Men for vores specifikke husstandsbudget beholder vi denne udgift i samme spand som vores realkreditlån. Hvis du tænker på, hvad en lejlighed er til at betale, skal du også medregne dette.
Relaterede: Denne super-fælles ejendomsrådgivning er fuldstændig falsk
Hovedstol og renter
I et fastforrentet realkreditlån vil din P & I-betaling (det tal de fleste realkalkulatorer fortæller dig) aldrig ændre sig, selv om proportionerne af det går henholdsvis til at betale hovedlånet og renter. I løbet af de sidste 9 måneder har et gennemsnit på $ 458 af vores P & I -betaling gået til vores hovedstol og $ 928 til renter. Dette forhold vil konsekvent bevæge sig mere til vores fordel over tid - selvom det tager en lang tid. Vi betaler vores hovedlån med omkring $ 500 pr. Måned efter 3 års ejerskab af vores plads, og det vil tage 20 år, før vi betaler $ 1.000 om måneden til det oprindelige lån.
Så ja, lige nu er kun 450-ish dollars af vores $ 2.192 månedlige boligudgifter penge, vi ikke smider væk, for at bruge en sætning, der ofte citeres af forsigtige lejere. Det 20 Den tidligere procent af vores samlede månedlige boligudgift er den eneste del, der går tilbage i vores lommer i form af egenkapital. Resten er renter plus de andre skatter, forsikringer og gebyrer.
Alt andet
Udgifterne ud over P&I varierer fra sted til sted og køber til køber. Din realkreditforsikringsbetaling afhænger af din kredit og omkostningerne ved dit hjem, men du kan anslå det samlede beløb til mellem 0,3 procent og 1,5 procent årligt af det oprindelige lånebeløb. Husejers forsikring afhænger af, hvor meget du skal forsikre, og hvor meget dækning du har brug for. Og din ejendomsskat afhænger bare af, hvor du bor.
Dele af vores månedlige betaling ud over hovedstol og renter kan (og sandsynligvis vil) stige over tid. Måske ikke så meget som husleje gør, men alligevel. Dine boligudgifter som husejer er næppe en fast udgift.
betydningen af tallet 444
Relaterede: Min kredit score var faktisk 70 point lavere end jeg troede - og din kan også være
Er realkreditlommeregnere nøjagtige?
Jeg mener, teknisk set, ja. De er præcise. De er regnemaskiner . Selv i en usikker verden kan du normalt stole på computere om tal. Men jeg tror, at online realkreditlommeregnere kan være alvorligt vildledende i de tidlige stadier af et huskøb.
Som lejer har du en stor linjepost på dit budget: husleje. Din samlede boligudgift er et rundt og ukompliceret tal, eventuelt suppleret med et lille beløb til lejers forsikring og forsyningsselskaber, afhængigt af hvordan du budgetterer. Når du bliver en husejer, er dit realkreditlån (i citater) summen af alle former for relaterede betalinger, du foretager til din långiver (og måske din HOA) hver måned. Men det faktiske realkreditlån (ingen tilbud) er teknisk set bare den hovedstol og rentedel, og hvis du bare bytter din husleje til det nye nummer på realkreditlommeregneren for at finde ud af, om boligejendom er muligt for dig, gør du selv en bjørnetjeneste ved at ignorere alle de andre udgifter, du vil være på krogen for.
For at få et bedre billede af din fremtid som husejer, skal du gøre lidt mere benarbejde. Undersøg ejendomsskatter i det område, du ønsker at købe (en ejendomsmægler kan hjælpe med dette), få et tilbud fra et husejers forsikringsselskab, og hvis du lægger mindre end 20 procent ned, skal du bruge en PMI computer at vurdere, hvad realkreditforsikring kan koste dig.
Genredigeret fra et indlæg, der oprindeligt blev offentliggjort 2.28.2017-LS
betydning af 7 11
![Bedste møbelmaling i Storbritannien [2022]](https://hotelleonor.sk/img/blog/59/best-furniture-paint-uk.jpg)
